Выбрать страницу

Микрозаймы – краткосрочные кредиты, в основном без верификации, с упрощенным процессом получения займа. Поэтому они очень прижились в России, хоть это самый плохой кредит среди доступных.

Вообще микрокредиты придумал профессор Мухаммед Юнус для своих соотечественников – бедных жителей Бангладеша. Это были мелкие суммы, выдаваемые в основном женщинам для открытия своего дела под поручительством всего села. Эти микрокредиты действительно помогли многим семьям выйти из голодной бедности, за что Юнус получил Нобелевскую премию.

Но микрозаймы, о которых ведем речь, немного общего имеют с оригинальной идеей. Потому что они не являются микрофинансированием малого бизнеса, а займом физическим лицам на потребительские расходы.

Самый дорогой кредит

Например, в случае получения 10 000 рублей сроком на 30 дней, сумма, подлежащая возврату в конце периода, составит 14 500 рублей. Это годовая процентная ставка в 547,5%. Если взять 50 тысяч на 30 дней, то вернуть нужно аж 72,5!

Если у тебя сейчас нет 50 тысяч рублей, а через месяц будет аж 72.5, то отложи покупку на месяц. Купи телефон/телевизор и т.д. через месяц и оставь 22.5 тысячи в кармане.

Но почему же так не происходит?

Потому, что большинство людей не понимает условий займа. МФО (микрофинансовые организации) специально представляют информацию так, чтоб условия выглядели безобидно. На пример, процентная ставка за день – видишь 1,05% и кажется немного. Но это ведь за день, через месяц нужно отдать дополнительно 30*1,05%! И это почему-то мало кто понимает. Штрафы за просрочку тоже прописаны мелким шрифтом и записаны так, чтоб не было просто и понятно.

Волшебное слово «одобрено»

Да и многие не хотят понимать. Вот что говорит бывший работник такой организации:

«Когда говоришь людям волшебное слово «одобрено», а потом объясняешь условия займа, они ничего не слышат. У них уже мысли о том, как они все потратят.»

Если бы они трезво посчитали, сколько нужно вернуть, то большинство людей бы поняло, что такие деньги через месяц им взять неоткуда.

Проблема с микрозаймами в том, что сумма долга очень быстро растет, это ведь 500% и больше годовых! Через месяц нужно вернуть кредит с процентами и очень многие берут следующий микрокредит с этой целью. Но сумма уже не 10 тысяч, а 14.5. А через месяц нужно будет отдать уже 21 025 рублей! В течение 2 месяцев задолженность удвоилась.

Первая доза бесплатно

Я как-то прочитала чье-то сравнение, что микрозаймы – это как наркотик. И, по-моему, это очень точное наблюдение. В наркотическом бизнесе дилеры бывает дают первую дозу «попробовать». Цель одна – чтоб ты подсел и уже регулярно у него покупал.

Сейчас МФО начали давать первый микрокредит без процента. Похоже?

Казалось бы, глупо не взять, когда хочешь что-то купить, а денег нет, правда? Но МФО – это бизнес, очень хорошо зарабатывающий бизнес, а не благотворительная организация. Они прекрасно знают, что делают, поскольку такой кредит втягивает человека в спираль кредитов описанную выше. Часто даже саму сумму без процента через месяц неоткуда взять по той же причине, по которой изначально взято кредит и берут следующий уже за проценты. С первой бесплатной дозой разница небольшая в том, что некоторые отдадут всю сумму к концу месяца. Но часть из них полюбит чувство «легких и быстрых денег» и придет опять взять, на сей раз уже под процент.

Для чего Россияне берут микрокредиты?

Можно часть услышать, что людям не хватает на жизнь, на лекарства, вот и попадают в гадкую спираль долгов. Действительно ли это так?

Около 33% микрокредитов берут на покупку бытовой техники, аппаратуры, мобильных телефонов, компьютеров. Сегодняшний мир соблазняет покупателей быстро стареющими техническими новинками. Маркетинговая машина работает вовсю, чтоб убедить нас в том, что «новый плоский телевизор 4К нам обязательно нужен», хоть нашему актуальному всего пару лет. Большинство покупок – это искусственно накрученные потребности, так что отделы маркетинга стараются не зря.

Многие из нас хотят иметь технические новинки, несмотря на то, что реально они не могут себе на это позволить. Единственное, что мне приходит в голову, что можно бы еще как-то подтянуть под категорию жизненной необходимости – это сломанный холодильник или стиральная машина и их невозможно починить. Все остальное – это покупки хотелок и гаджетов.

24% берут на покупки подарков себе и близким, туризм, ремонт и т.д. Особенно актуально перед новогодними праздниками или 8 марта. Это ведь тоже не предметы жизненной необходимости, а тем более не здесь и сейчас.

Раз мы уже в районе новогодних праздников, с 1 по 10 января люди, обратившиеся в МФО, целью покупки указывали:

– покупку продуктов (новогодние столы, ломящиеся от продуктов)

– подарки

– билеты на концерты (9-10 дней дома, скука, нечем заняться, а тут полно реклам развлечений…).

А на медицинские услуги берет кредит только около 8% заемщиков…

Кто берет микрозаймы?

Клиенты таких организаций – люди, у которых нет вообще сбережений. И может даже на повседневные нужды им хватает зарплаты. Но, если что-то испортится и нужно будет починить или купить новое, то сбережений нет и они берут микрокредит. Или просто решат, что им обязательно нужно купить здесь и сейчас новый телефон. Сбережений нет, копить месяцами на покупку и испытывать свое терпение и силу воли не хочется. Появляется импульс и хотят ему следовать. Психологических причин таких импульсов очень много.

 Осторожно, можно легко просесть на большие деньги.

Хоть есть еще один аргумент, о котором я нигде не видела ни слова. Возможно потому, что связано с новым методом выдачи – онлайн.

«Микрофинансовые организации привлекают клиентов упрощенными условиями выдачи займов, получить которые можно быстро и легко, даже онлайн. Проверка заемщика проходит оперативно.»

Для идентификации обычно требуют ваше фото с паспортом, все данные должны быть отчетливо видны. Это вроде как расширенная идентификация. А сейчас представьте ситуацию – организации (не банки!) дающие микрозаймы часто существуют только в интернете. Какой шанс, что в такой непонятно откуда фирме, будет высокого класса информатик отвечающий за безопасность базы данных клиентов?

Вариант первый: не слишком лютые хакеры вламываются в систему, вытаскивают данные и фото клиентов … и берут большие займы в других фирмах на ваше имя и данные! И это вам придется платить. Ведь ваше фото и паспорт там.

Вариант второй: сама страница фирмы – обман и компания не совсем честна. Соберут данные о достаточном количестве людей и на них возьмут микрозаймы без проверки, быстро и онлайн в реальных фирмах.

Думаете это фантазия? Ага, и фирмы, дающие микрозаймы, просто так в рубрике «Вопросы и ответы» отвечают на вопрос «Я не получал займ в вашей компании, но получил информацию об имеющейся задолженности?». Целью такой рубрики является дать заранее ответ на ЧАСТО задаваемые вопросы, чтоб уменьшить нагрузку на инфолинии.

Послесловие

Каждому, кого не убедили рациональные аргументы, что такие кредиты – это то, чего они не должны никогда и ни при каких условиях касаться, посоветую: поищите в яндексе истории должников МФО. Почитайте, как брали 10 тысяч, а уже должны 90. Почитайте, как коллекторы их психически изводят, как изводят сотрудников и знакомых.

Не передумали? То у меня аргументов нет, идите и попробуйте на собственной шкуре. Только не плачьте потом, что никто не предупреждал.